2009年03月07日蘋果日報
論壇
有些立委鑒於近來我國央行連續調降重貼現率已低到1.25%，銀行存款利率也已低到不行，而雙卡的發卡銀行卻一直沒有調降循環利率，憤而提出《民法》第 205條的修正案，打算把現行最高利率由20%降到12%~15%。
對此，我們都肯定立委諸公的用心良苦，目的都是為了減輕人民的負擔、保護經濟的弱勢。但是修法的結果恐怕會適得其反，反而讓更多信用不好的人走向地下錢莊、把急需借錢的經濟弱勢推入火坑。為什麼呢？主要有以下理由：
1.信用不夠好的借不到錢：假設銀行可承受的利率水準是16%左右，若《民法》強制規定放款利率不能超過15%，則銀行在風險及資金成本的考量之下，就會乾脆不做這些信用不盡理想的客戶生意，致信用評等在15%~20%間的人反而從銀行借不到錢。
2.助長地下金融：根據台北市警察局的資料顯示，高利貸以及債務催收公司暴力討債案件從民國94年的66件，飆升到去年底的137件。3年間增加了兩倍。這表示越來越多人無法從銀行借到錢，只好轉向地下錢莊借錢。
如果立法者調降利率上限，將迫使更多、更多有短期、小量資金需求的客戶，流入民間借貸體系，甚至地下錢莊，多年來政府消弭地下金融的努力將白費。
3.造成更多社會問題和家庭悲劇：如果真的調降利率，得利者只有地下錢莊。地下錢莊利息多少？根據央行的資料，2005年的民間貸放利率為 31.8%，2009年1月份達到34%，利率並沒有隨央行降息而下降，反而持續攀高。可預見的，只要景氣沒有好轉，失業人數繼續增加、民間借貸利率還會再升高，向地下錢莊借錢的人會越來越多。一旦借款人還不出高利貸，討債公司就會立刻上門，發生借款人以及其家人被打、被揍、被逼自殺等情事。
利率上限調降有害經濟
4.得少失多：調降之後，對於信用好的人省不了多少錢，但是卻讓銀行對信用不好的人關起了門。以借10萬元20%的循環利率計算：30天的利息為1644元，下修為15%之後則為1233元，一個月的利息差為411元。這個數字對於持卡人而言，差別並不大。相對於地下金融10萬元借一天，利息大約270元，一個月就要8100元，到底立委要讓需要錢的民眾一個月負擔1644元還是8100元的利息？
5.有害經濟發展：另一個要考慮的問題是，到底把利率上限由20%降到15%，這件事對整體經濟發展是好還是不好？以日本為例，日本才剛要調降貸金業法中融資業務的利率上限（從29%下修到20%，該法要到明年6月才實施），今年2月份就發生日本最大的融資公司SOKO集團，因支撐不住而破產。
其所以如此，利率快速下降，壞帳金額因經濟不景氣而急速升高，加上預期心理，終致SOKO破產。從本例可知日本政府原是要保護經濟弱勢才降低借款利率，然而，還沒實施就已發生這些金融公司因融資困難而破產，影響所及除了這筆帳要由日本人民埋單之外，又製造了一大堆的失業人口，日本經濟更形惡化。
作者為德國柏林自由大學政治學博士
劉明德
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正義道德者以為他們是在做好事，但反而是製造更多社會悲劇。
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